банк, юрист

При досрочном погашении кредита возможно ли в соответствии с Определением Верховного суда РФ от 18 сентября 2018 года №49-КГ 18-48 возможно ли отказаться от страховки и должен ли банк возвратить оставшуюся сумму страховки?

Сообщаю Вам следующее:

При досрочном погашении кредита страховая компания должна вернуть оставшуюся часть страховки, если условия договора страхования предусматривают такой возврат.

Если из условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита — при досрочном погашении кредита страховая премия возврату не подлежит.

 

Подборка документов из Систем КонсультантПлюс:

Документ 1

ВС РФ объяснил, когда досрочная выплата кредита не основание возвращать стоимость страховки

Суды двух инстанций заемщика поддержали: кредит погашен, значит, возможность наступления страхового случая отпала. Однако, по мнению ВС РФ, оснований для прекращения договора страхования не было, и заемщик не имеет права на возврат денег за страховку.

В рассмотренном случае по условиям договора страховая сумма от остатка по кредиту не зависела, значит, страховка с погашением кредита не прекратилась. Поэтому заемщик не может претендовать на возврат денег.

В майском определении ВС РФ указывал: по договору страховая сумма равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением. Если долга нет, страховая сумма равна нулю, что делает невозможным страховую выплату. В таком страховании нет смысла, поэтому договор прекращается досрочно и «неиспользованная» страховая премия возвращается.

Документ: Определение ВС РФ от 28.08.2018 N 44-КГ18-8


«КонсультантПлюс: Новости для юриста с 1 по 5 октября 2018 года» {КонсультантПлюс}

 

Документ 2

…Удовлетворяя требования о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования от несчастных случаев (полис N <…>), суд первой инстанции, руководствуясь пунктами 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что после исполнения обязательств договору потребительского кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем часть страховой премии за неистекший период страхования подлежит возврату Надымову Д.В.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что обжалуемые судебные постановления приняты с нарушением норм материального права и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Надымова Д.В. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.


{Определение Верховного Суда РФ от 28.08.2018 N 44-КГ18-8 {КонсультантПлюс}}

 

Документ 3

Решением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 сентября 2017 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 21 ноября 2017 г., иск удовлетворен частично, условие кредитного договора в части предоставления услуг в рамках пакета «Универсальный» признано расторгнутым. С Банка в пользу Кандарова Р.Ф. взысканы денежные средства, уплаченные за представление услуг в рамках пакета «Универсальный» за неиспользованный период в размере 47 923,61 руб., компенсация морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 12 730,90 руб. с Банка в пользу Общественной организации также взысканы штраф в размере 12 730,90 руб. и государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1937,71 руб.


{Определение Верховного Суда РФ от 18.09.2018 N 49-КГ18-48 {КонсультантПлюс}}

 

Услуга оказывается в соответствии с регламентом услуги Линия Консультаций и Горячая линия. Рекомендуем заранее с ним ознакомиться.

Услуга «Линия Консультаций» включает в себя подбор, анализ и предоставление информации, а также нормативных и консультационных материалов Справочно-правовых Систем  КонсультантПлюс по вопросу

Ответ подготовил эксперт Систем  КонсультантПлюс

Гадисламова Ирина Мидхатовна

в рамках услуги Консультации Линии консультаций

Ответ актуален на 04.12.2018 г.